柬埔寨是否需要更多的商业银行？扩张与平衡的微妙探索

在柬埔寨这片充满活力与机遇的土地上，银行业作为经济发展的重要引擎，正经历着前所未有的变革与挑战。作为在这个国家深耕近七年的银行家，我时常被同行与朋友问及一个关键问题：柬埔寨是否需要更多的商业银行？这一议题，如同天平的两端，承载着不同的声音与期待。

柬埔寨是否需要更多的商业银行？

银行业现状概览

根据柬埔寨国家银行最新发布的《2023年银行监管报告》，全国范围内已拥有58家商业银行，遍布城乡的1,730家分行，以及超过70,661名员工，共同构成柬埔寨金融服务的网络。这一数据不仅彰显了银行业在促进国家经济和社会发展中的核心作用，也反映了行业规模的迅速扩张。

1、正方观点：呼唤新银行的力量

面对柬埔寨依旧庞大的无银行账户人口群体和相对较低的金融知识普及率，正方观点认为，现有银行体系在覆盖广度与深度上尚存不足。他们主张引入更多“新银行”，特别是那些专注于金融知识普及与特定市场细分的机构。这些新银行被视为推动金融包容性的重要力量，能够填补现有服务空白，同时以创新的商业模式在竞争激烈的市场中找到立足之地。然而，新银行的设立并非易事，需要巨额投资于实体网点、数字基础设施及人力资本，如何在投入与产出间找到平衡，是摆在所有参与者面前的难题。

2、反方立场：审慎考量，避免冗余

反方则持更为谨慎的态度。他们指出，尽管柬埔寨商业银行分行密度（每10万成年人拥有12.4家分行）在东南亚地区并不突出，但考虑到国家总人口规模（约1,710万），现有体系已具备一定的服务能力。加之还有9家专业银行和87家小额贷款公司的补充，整个金融服务网络已相对完善。反方担忧，盲目增加商业银行数量可能导致资源浪费、竞争加剧，甚至引发系统性风险。

他们强调，应关注现有银行体系中的薄弱环节，确保每一环节都稳健运行，而非盲目追求数量上的增长。他们认为与其增加商业银行数量，不如关注如何利用科技手段优化现有银行体系，强化薄弱环节，使其更加高效、包容和可持续，比如数字货币、移动支付、区块链等新技术的应用，不仅能够降低金融服务成本，提高服务效率，还能为那些传统银行难以触及的偏远地区提供便捷的金融服务。

3、中间声音：平衡之道，智慧监管

在银行业发展的探讨中，中间派的观点尤为引人深思。他们强调，增加商业银行数量的议题不应简单地以“是”或“否”来论断，而应深入剖析具体情况，采取灵活策略。这一立场主张监管机构应扮演核心角色，通过周密的评估与监督机制，确保新银行的设立能够既促进金融服务的广泛覆盖与深化，又维护金融体系的稳健与安全。关键在于实现一种微妙的平衡：既要积极响应市场需求，促进经济增长，又要严密防范潜在风险，保障金融稳定。

进一步而言，在推动银行业稳健扩张的道路上，审慎与监管是不可或缺的两大支柱。这要求监管机构展现出高度的智慧，必须秉持高度的谨慎态度，加大对新银行设立的审核力度，确保其资本充足、管理高效、风控到位，从而为金融市场的健康发展奠定坚实基础。同时，对于已存在的银行机构，持续的监管同样重要，以防止其在激烈的市场竞争中偏离稳健经营的轨道，采取可能危及金融稳定的高风险策略。此外，建立健全的风险预警体系与应急处理机制，将是应对未来不确定性、保障金融体系韧性的关键所在。

结语

作为加华银行的首席执行官，我深感银行业在柬埔寨未来发展中的重大责任。无论是推动金融包容性，还是维护金融稳定，都需要我们不断探索与前行。在是否增加商业银行的问题上，没有绝对的答案，唯有通过深入调研、科学规划、智慧监管，才能找到最适合柬埔寨国情的道路。在这个过程中，我们需要兼顾各方利益，实现多方共赢。这意味着既要满足市场对金融服务的多样化需求，又要保护消费者权益，避免他们因信息不对称或不当销售而遭受损失；既要鼓励银行创新，提高服务质量和效率，又要防止其过度追求利润而忽视风险防控；既要促进银行业的健康发展，又要确保其与实体经济的深度融合与协同发展。

（本文作者：Raymond Sia，现任加华银行首席执行官，是银行业、外汇和领导力方面的资深演讲人和专栏作家。以上仅代表作者个人观点，不代表其所代表的机构。）

编译：刘颖
责任编辑：潘美琪