2023年,柬埔寨银行未偿贷款总额为576亿美元,存款总额为479亿美元。作为衡量银行流动性和风险的重要指标,银行贷存比率 (LDR)的国际公认标准为 80-90% ,最高为 100%。这意味着银行每发放一美元贷款,就有一美元作为存款。但一些柬埔寨银行的平均贷存比率高达 120%,这意味着每存入 100 美元,就可以贷出 120 美元。贷款和存款之间的差距接近 100 亿美元(准确地说是 97 亿美元),表明存在杠杆率过高的情况,银行的可用资金减少,可能面临较高的流动性风险。
柬银行贷款和存款之间存在杠杆率过高的情况
2023 年,信贷增长为 14%,而存款增长为 21.3%。“展望未来,预计银行贷款增长率约为 10%。”马来亚银行(Maybank)首席执行官兼柬埔寨银行协会 (ABC) 主席Rath Sophoan告诉 Khmer Times中文网。
从某种程度上来说,柬埔寨的美元化经济是导致杠杆率过高的原因之一。鉴于美联储在过去两年加息17次,去年银行提供异常高利率(12 个月期限为 6% 至 8%)就是由于这个原因。虽然2023年银行渴望吸引存款,但今年情况或多或少有所改变,许多银行已经将利率降至5.2%至5.8%之间。
业内人士表示,银行已经意识到高达 120% 的贷存比率是不可持续的发展模式,因此已经逐步控制贷款发放。一些银行被迫动用资本储备,外资银行则不得不向母行进行海外借款。
柬埔寨国家银行(NBC)在一份报告中指出,“尽管信用风险一直在增加,但银行的资本充足率仍能承担损失。”业内人士表示,到2024年,许多贷存比率在110% -120%之间的银行能将贷存比率降低至100%的安全水平,贷存比率或将在 2024 年恢复正常。
此外,由于借款人无法偿还贷款,2023年银行不良贷款急剧增加,不良贷款率高达5.4%,专项拨备也随之增加。因此,随着 2024 年借贷规定的调整,银行贷款将更加审慎,这将反映在今年的银行业绩中。不少人认为,柬埔寨拥有太多的金融机构、银行和小额信贷机构,目前市场存在过度饱和及竞争激烈的情况。而由于大型银行和新兴小型银行之间的贷款规定存在很大差异,因此需要加强监管。
市场参与者表示,大型银行增加了银行间拆借活动,而规模较小的银行继续面临高流动性和较低的信贷增长需求。
原文译自:Khmer Times
编译:柬弘信
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